健康投資，新加坡有哪些醫(yī)藥保險值得一看？

　　新加坡的醫(yī)療保健系統(tǒng)以高效、完善而聞名，據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計，新加坡長期在世界衛(wèi)生系統(tǒng)排名中位列第六。

　　然而，根據(jù)新加坡壽險協(xié)會2017年針對保障缺口（Protection Gap）展開的一項調(diào)查，發(fā)現(xiàn)國人在危重疾病方面的保障嚴重不足，危重疾病的保障缺口達80％（25萬6000新元），死亡保障的缺口則是20％（17萬新元）。換句話說，生病住院的保障缺口是新加坡人最需要正視的問題！

　　要評估自己最需要購買什么樣的醫(yī)療保險，就要先了解目前眼前有什么選擇？各類保險的索償范圍，還有每個月須支付的保費是多少，都是必須考量的因素。

　　目前有多少保障？

　　人們都會存在僥幸心理，總是認為不幸的事情發(fā)生在自己身上的可能性微乎其微，如果買了保險豈不是白白讓保險公司賺了一筆？

　　所謂的“保險計劃”，提供的是一份“保障”，它能確保當(dāng)疾病或死亡等意外事件發(fā)生時，受保人在經(jīng)濟上可以獲得所需的幫助，繼續(xù)如常生活；又或是當(dāng)受保人必須應(yīng)付繁重的住院費及醫(yī)藥開支時，保險也能為受保人分擔(dān)。

　　新加坡民眾可用公積金保健儲蓄戶頭（Medisave Account）的存款來支付各種醫(yī)療開銷，還有支付終身健保（MediShield Life）的保費。

　　公積金保健儲蓄戶頭

　　從新加坡公民或永久居民開始工作的那一天起，公積金儲蓄就以每年5％（在55歲之前）和6％（從55歲起）每年的利率不斷增長。

　　公積金可以做什么？

　　房產(chǎn)權(quán)

　　您可以將公積金儲蓄用于房屋的首付，每月分期付款，甚至用于房屋保護計劃的保費。由于購房是生活中最大的財務(wù)承諾之一，因此，請務(wù)必花錢購買并適當(dāng)管理住房貸款，以使您仍然有足夠的儲蓄來退休。

　　醫(yī)療保障

　　為意外的雨天做好準(zhǔn)備。所有的CPF成員都享有MediShield Life的保險—這是一項基本的健康保險計劃，即使您已經(jīng)患有疾病，也可以幫助支付大量醫(yī)療費用。您的MediSave儲蓄還可以用于支付住院和某些門診費用。

　　退休收入

　　CPF LIFE是一項國家壽命保險年金計劃，可為您提供您生活期間的每月支出，因此您不必擔(dān)心耗盡您的退休儲蓄。

　　終身健保

　　政府在2015年11月推行的終身健保，出發(fā)點是為所有新加坡公民和永久居民，不論年齡或健康狀況，提供最基本的醫(yī)藥保障，讓他們能夠應(yīng)付龐大的醫(yī)藥費。終身健保主要幫助病患應(yīng)付住在政府醫(yī)院B2或C級病房的大部分住院費用。

　　終身健保足以應(yīng)付國人的基本住院需求。私人住院保險如私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plans，簡稱IP）屬于選擇性質(zhì)，讓那些想得到額外保障的人選購。如果生病時打算入住A或B1級病房，或是私人醫(yī)院，國人也可選擇投保由7家保險業(yè)者所提供的私人綜合健保計劃。

　　私人綜合健保計劃包括兩個部分：

　　1、以終身健保為基礎(chǔ)；

　　2、額外的覆蓋范圍，以支付A或B1級病房或私人醫(yī)院的額外費用。

　　另外，政府也在2020年10月1日推出全國長期護理保險計劃—終身護保（CareShield Life）。1980年或之后出生的新加坡公民和永久居民，在10月1日或在30歲時（以較遲者為準(zhǔn)），自動加入終身護保計劃。在1979年或之前出生的公民和永久居民，如果沒有重度殘疾，可以在接近2021年底時選擇加入終身護保。

　　在終身健保計劃下，國人只要仍嚴重殘疾，就可獲得每月現(xiàn)金賠付，應(yīng)付他們的長期護理需求。從2020年起，每月賠付額600元，賠付額也會逐年增加，直到67歲或索償成功為止，以較早者為準(zhǔn)。

　　購買醫(yī)藥保險的目的，就是為一生的醫(yī)療風(fēng)險提供有效的保障。每一名公積金會員都要謹慎地根據(jù)自己的經(jīng)濟情況和健康需求，選擇購買最適合自己的保險，這樣在生病住院時，才有足夠的財務(wù)資源渡過難關(guān)。

　　專家建議：根據(jù)自己的預(yù)算做決定

　　新加坡財務(wù)規(guī)劃公司星融（SingCapital）執(zhí)行總裁謝詔全表示，醫(yī)藥保險是財務(wù)規(guī)劃的重要環(huán)節(jié)，尤其是隨著年紀越來越大，身體機能開始出現(xiàn)狀況，患病的概率提高，更需要擁有足夠的財務(wù)保障以應(yīng)付日益昂貴的醫(yī)藥開支。

　　終身健保是個全民保險計劃，旨在為所有新加坡居民提供保障�；�本上，終身健保計劃是人人都負擔(dān)得起的基本醫(yī)藥保險，以一名41歲至50歲者為例，一年的保費是435元。政府也為中低收入家庭提供保費津貼。終身健保覆蓋政府醫(yī)院B2和C級病房，如果新加坡民眾認為這已經(jīng)足夠，那么終身健保對新加坡民眾來說已經(jīng)很好。

　　但是，如果新加坡民眾希望生病時能選擇醫(yī)生，并住在A或B1級病房，甚至是私人醫(yī)院，新加坡民眾可以選擇由終身健保提升至私人綜合健保計劃。

　　比起終身健保，IP的保費更昂貴。以一個41歲至50歲的人為例，根據(jù)衛(wèi)生部網(wǎng)站的資料，如果提升到私人醫(yī)院的IP，除了終身健保每年435元的保費，新加坡民眾每年還需額外支付高達818元的保費，保費總額每年高達1253元。

　　值得一提的是，如謝詔全指出，終身健保和IP的保費會跟著一個人的年齡增長而增加。以目前來說，終身健保的保費可完全用保健儲蓄支付。保健儲蓄也可以用來支付IP的保費，不過有額外提款頂限。41歲至70歲的國人，可動用保健儲蓄支付600元；71歲或以上的國人，可以動用保健儲蓄支付900元。

　　在選擇時，不能只顧眼前的保費，還得顧及當(dāng)新加坡民眾老了、沒有收入了，新加坡民眾還能負擔(dān)得起IP的保費嗎，因為保費會隨著年齡的增長而增加。要考慮到您是否終身負擔(dān)得起保費，制定適合自己的保險計劃。該不該提升到IP，謝詔全建議可向新加坡民眾的財務(wù)顧問征詢意見。一旦決定了以后，就要趁身體機能尚未出現(xiàn)問題之前速速投保，否則拖得越久，越可能被拒保。