是真的？新西蘭政府打算掏62億去擔(dān)保小企業(yè)商業(yè)融資貸款

　　上個(gè)月24日新西蘭政府聲勢(shì)浩大，公布了兩項(xiàng)關(guān)于銀行業(yè)方面的救市政策。一項(xiàng)是推動(dòng)銀行業(yè)為其遭受疫情打擊而陷入財(cái)政困境的客戶提供6個(gè)月的貸款還款假期。另一項(xiàng)，是宣布了高達(dá)62.5億紐幣的政府商業(yè)融資擔(dān)保計(jì)劃！將為符合條件的中小企業(yè)承擔(dān)80％的商業(yè)貸款。

　　一個(gè)月已經(jīng)過(guò)去，兩項(xiàng)政策效果如何？

　　據(jù)新西蘭銀行協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，新西蘭各大銀行共為近10萬(wàn)名顧客的325億紐幣的未償還貸款提供了貸款還款延期，可以說(shuō)效果甚好。

　　但值得一提的是，新西蘭銀行業(yè)為客戶提供的Covid 19還款延期幫助在政府公布前就已經(jīng)存在，只不過(guò)是三個(gè)月而非政府提倡的六個(gè)月。而這項(xiàng)政策實(shí)際掏錢出去的是新西蘭的商業(yè)銀行，而非新西蘭政府。新西蘭銀行業(yè)為了幫助客人，暫時(shí)中斷了大概在10%的現(xiàn)金收入。

　　而另一項(xiàng)政府說(shuō)好要掏62億紐幣出來(lái)的商業(yè)貸款計(jì)劃實(shí)施情況如何呢？

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，政府并未和各大銀行敲定細(xì)節(jié)就已經(jīng)公布了其光鮮的計(jì)劃。而在政策公布后兩周多，各大銀行才快馬加鞭把具體貸款細(xì)節(jié)按照和政府的合約編寫出來(lái)。

　　而4月24日Stuff的新聞報(bào)道政府的這項(xiàng)政策并未得到良好的預(yù)期。

　　中小企業(yè)向政府呼吁更多的支持，他們要的不是債務(wù)！

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家Shamubeel Eaqub說(shuō)，新西蘭政府應(yīng)該考慮向小企業(yè)提供最高50萬(wàn)紐幣的貸款，100％的政府擔(dān)保，而不是80%。

　　目前，政府為年收入在25萬(wàn)至8000萬(wàn)紐幣之間的企業(yè)提供銀行貸款80％的擔(dān)保，最多可借用50萬(wàn)紐幣，為期三年。

　　Eaqub說(shuō)，新西蘭應(yīng)該效法瑞士。在那里，政府向小企業(yè)提供50萬(wàn)瑞士法郎（854,000紐幣）的無(wú)息貸款，由政府全力支持。而貸款最高可到2000萬(wàn)瑞士法郎，利率為0.5％，政府擔(dān)保率為85％。

　　他說(shuō)：“這將是我們提議的方法，這可以挽救許多中小型企業(yè)�！�

　　如果政府為所有債務(wù)提供擔(dān)保，銀行可能會(huì)更愿意向小企業(yè)貸款。

　　他說(shuō)，新西蘭目前面臨的最大可預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是小企業(yè)大規(guī)模倒閉。

　　歐洲經(jīng)濟(jì)和財(cái)政政策研究網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的研究表明，世界各地的經(jīng)濟(jì)專家將對(duì)小企業(yè)的緊急流動(dòng)資金援助評(píng)為最有效的是政府干預(yù)，其次是對(duì)企業(yè)的臨時(shí)稅收延期以及對(duì)大企業(yè)的緊急流動(dòng)資金援助。

　　Eaqub表示，失業(yè)可能已經(jīng)激增，但當(dāng)工資補(bǔ)貼的錢用光時(shí)，又會(huì)再次出現(xiàn)失業(yè)高峰。

　　他說(shuō)，補(bǔ)貼不足以抵消企業(yè)的所有成本。

　　KiwiBank首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家Jarrod Kerr表示，迄今為止，政府對(duì)貸款計(jì)劃的接受程度很低。

　　“無(wú)論多么便宜，小企業(yè)想要的不是債務(wù)。他們想要恢復(fù)工作。他們希望產(chǎn)品和服務(wù)的需求得到回報(bào)。銀行正常地放貸，并且進(jìn)行了大量正常的非政府交易鎖定時(shí)期內(nèi)支持的貸款。財(cái)務(wù)還不是問(wèn)題，但我們需要討論所有可能的選擇�！�

　　而銀行業(yè)內(nèi)人士也表示，某些銀行到目前為止雖然接到了一些企業(yè)的申請(qǐng)，但貸款批準(zhǔn)率只有在5%左右，已經(jīng)交割放款的申請(qǐng)小于1%！可以說(shuō)政府擔(dān)保貸款的條件是極其苛刻的。

　　政府有關(guān)該政策的一些具體細(xì)節(jié)也公布在了Business.govt.nz。我們來(lái)看一下，政府擔(dān)保貸款的一些細(xì)節(jié)究竟如何。

　　政府和銀行正在為中小企業(yè)實(shí)施62.5億紐幣的商業(yè)融資擔(dān)保計(jì)劃，以保護(hù)工作和支持經(jīng)濟(jì)。作為因COVID-19沖擊的回應(yīng)，政府將與參與計(jì)劃認(rèn)可的銀行合作，為符合條件的企業(yè)提供針對(duì)性的新貸款（包括增加現(xiàn)有限額）。

　　你的銀行將通過(guò)其正常的信用評(píng)估流程來(lái)決定你的融資是否可以在該計(jì)劃下獲得支持。你的銀行還將考慮你因?yàn)镃OVID-19而導(dǎo)致的具體情況去做絕對(duì)。

　　注釋： 貸款的審批權(quán)全權(quán)交給銀行，政府不會(huì)參與。

　　Q:我擁有一家公司-我有資格嗎？

　　A:要有資格申請(qǐng)?jiān)撚?jì)劃的貸款，你的企業(yè)必須位于新西蘭，并且年?duì)I業(yè)額在25萬(wàn)至8000萬(wàn)紐幣之間。如果你或你的企業(yè)在COVID-19危機(jī)開(kāi)始時(shí)就已經(jīng)在銀行的信用監(jiān)視列表中，則你將沒(méi)有資格獲得該計(jì)劃的貸款。另請(qǐng)參見(jiàn)以下排除的活動(dòng)。

　　注釋： 對(duì)于一些信用記錄不良，貸款已經(jīng)違約或者欠款，在Covid 19疫情前已經(jīng)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)的企業(yè)和個(gè)人不適用。

　　你的銀行將通過(guò)其正常的信用評(píng)估流程來(lái)決定你的融資是否可以在該計(jì)劃下獲得支持。你的銀行還將考慮COVID-19而造成的具體情況。

　　注釋： 企業(yè)需要向銀行具體解釋Covid 19如何在現(xiàn)金流上對(duì)企業(yè)遭受了打擊，需要提供接下去90天的現(xiàn)金預(yù)估，以證明企業(yè)真的需要這筆錢，而不是申請(qǐng)好了以備不時(shí)之需。另外客戶通常都要先把政府的補(bǔ)貼，自己的存款或者貸款的余額部分全部用完了才能申請(qǐng)?jiān)撡J款計(jì)劃。

　　Q:商業(yè)金融擔(dān)保計(jì)劃是政府的贈(zèng)款嗎？

　　A:不是！該計(jì)劃支持通過(guò)參與銀行向企業(yè)提供新貸款。通常，任何貸款都需要償還利息。

　　注釋： 政府的擔(dān)保是給銀行的，以鼓勵(lì)銀行積極放貸，企業(yè)并未在政府這里直接得到任何的利益。

　　Q:該計(jì)劃什么時(shí)候可用？

　　A:客戶現(xiàn)在可以向銀行申請(qǐng)。詳細(xì)信息在每個(gè)銀行的網(wǎng)站上。

　　Q:我可以推遲付款嗎？

　　A:還款時(shí)間表需要與你的銀行商定。你的銀行將向你解釋這些貸款的還款條件。

　　注釋： 有些銀行可以提供前6個(gè)月只付利息，而不還本金。

　　Q:我該如何申請(qǐng)？

　　A:與你的銀行討論你的融資需求。他們將建議該計(jì)劃是否可以支持你的融資。詳細(xì)信息在銀行的網(wǎng)站上。

　　Q:誰(shuí)來(lái)決定我的企業(yè)是否有資格獲得貸款？

　　A:你的銀行將決定是否可以根據(jù)該計(jì)劃支持你的融資。要查看你是否符合該計(jì)劃的貸款條件，你的銀行將遵循其正常的信用評(píng)估流程。貸款評(píng)估程序?qū)��?huì)有些修改，以使銀行能夠?qū)嵤┰撚?jì)劃，并允許銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期，明智地考慮由COVID-19引起的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況的不確定性。

　　注釋： 不是說(shuō)貸款流程會(huì)放松，以往如果企業(yè)當(dāng)前已經(jīng)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)是很難再向銀行貸款的。改變程序可以讓銀行考慮到疫情所引發(fā)的特殊性，允許因Covid１９而已經(jīng)陷入困境的企業(yè)還可以申請(qǐng)這項(xiàng)貸款。信用審批并不會(huì)放松，銀行將審核客戶的生存能力，評(píng)估企業(yè)在Covid 19生存下來(lái)的可能性有多大，如果大概率會(huì)倒閉，那銀行是不會(huì)批準(zhǔn)的。

　　另外，如果企業(yè)開(kāi)始營(yíng)業(yè)后發(fā)現(xiàn)其營(yíng)業(yè)額爆減，甚至可能長(zhǎng)期減少，那可能將不會(huì)通過(guò)銀行對(duì)于企業(yè)生存能力的測(cè)試。

　　Q:我可以借多少錢？

　　A:信貸額度最高為500,000紐幣。但是，銀行準(zhǔn)備向你提供的最高金額將由你的銀行決定。

　　注釋： 如果政府擔(dān)保貸款計(jì)劃不能滿足需求，企業(yè)還能申請(qǐng)其他形式的正常貸款。

　　Q:貸款可以用來(lái)做什么？

　　A:這些貸款旨在滿足企業(yè)當(dāng)前和未來(lái)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量需求，包括租金和員工費(fèi)用。

　　注釋：  這個(gè)是重點(diǎn)，貸款只是幫助企業(yè)滿足固定支出的費(fèi)用，如房租，水電和工資。政府已經(jīng)提供了員工工資補(bǔ)助，所以貸款可以幫助的主要是房租水電，不包括其他。目前很多企業(yè)已經(jīng)和房東達(dá)成了一些減輕租金壓力的協(xié)議。如果客人需要支付供貨商貨款，需要和供貨商協(xié)商在沒(méi)有運(yùn)營(yíng)的情況下是否可以遲付款，而政府也提出了另一項(xiàng)法案，延長(zhǎng)付給供貨商貨款的時(shí)間。通常貨款不在政府擔(dān)保的融資計(jì)劃目的范圍之內(nèi)。而如果要用該貸款買公司資產(chǎn)和投資就更不行了�？梢哉f(shuō)，貸款的適用范圍很小。

　　Q:貸款的利率是多少？

　　A:利率將由銀行根據(jù)其正常貸款標(biāo)準(zhǔn)確定。

　　注釋： 新西蘭央行稱將提供銀行很低的貸款，為該計(jì)劃提供低廉的利率。

　　Q:貸款的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

　　A:銀行將為因COVID-19而導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷而導(dǎo)致流動(dòng)資金緊缺且融資需求過(guò)高的企業(yè)提供支持貸款。

　　Q:貸款將不提供什么資金？

　　A:受支持的貸款將無(wú)法用于資助：

　　日常業(yè)務(wù)以外的資本資產(chǎn)/項(xiàng)目，不超過(guò)貸款本金的5％

　　在借款人擔(dān)保集團(tuán)之外分配的股息

　　為3月16日之前墊付的現(xiàn)有債務(wù)的再融資

　　在借款人擔(dān)保集團(tuán)之外轉(zhuǎn)貸，或

　　排除的活動(dòng)（請(qǐng)參見(jiàn)下文）。

　　貸款計(jì)劃中排除的活動(dòng)：

　　物業(yè)開(kāi)發(fā)及物業(yè)投資

　　生產(chǎn)集束彈藥民用自動(dòng)，半自動(dòng)槍支，彈匣或零件以及殺傷性地雷

　　制造或測(cè)試核爆炸裝置（NED）

　　煙草制造

　　鯨肉加工

　　休閑大麻

　　農(nóng)業(yè)

　　官方以書面形式通知認(rèn)可銀行的其他任何活動(dòng)。

　　Q:我必須償還貸款多長(zhǎng)時(shí)間？

　　A:支持貸款的最長(zhǎng)期限為三年。但是，每個(gè)貸款的確切條款將由各銀行確定。

　　Q:如果我無(wú)法償還貸款怎么辦？

　　A:借款人完全有責(zé)任償還該計(jì)劃下的貸款。如果借款人拖欠還款，銀行將遵循其通常的拖欠程序。

　　注釋： 政府不會(huì)無(wú)條件為企業(yè)償還債務(wù)。

　　Q:哪些銀行參加？

　　A:所有在新西蘭注冊(cè)的銀行都有資格申請(qǐng)加入該計(jì)劃。參與該計(jì)劃的銀行包括ANZ，ASB，BNZ，Heartland Bank，HSBC，Kiwibank，SBS銀行，TSB和Westpac。

　　Q:該計(jì)劃可通過(guò)其他貸款機(jī)構(gòu)獲得嗎？

　　A:為了盡快建立該計(jì)劃，最初的申請(qǐng)僅限于新西蘭注冊(cè)銀行，因?yàn)樗鼈兪怯尚挛魈m儲(chǔ)備銀行直接監(jiān)管的。非銀行存款接受者（例如信用合作社和建筑協(xié)會(huì)）主要由其受托人監(jiān)督。財(cái)政部正在考慮是否可以向其他參與者開(kāi)放該計(jì)劃。

　　注釋： 不會(huì)考慮其他機(jī)構(gòu)。

　　Q:我可以直接向政府申請(qǐng)貸款嗎？

　　A:不能。必須向參與該計(jì)劃的銀行提出該計(jì)劃下的貸款申請(qǐng)。

　　Q:如果我的銀行拒絕我的申請(qǐng)?jiān)撛趺崔k–我還能在哪里獲得支持？

　　A:政府采取了一系列措施來(lái)支持企業(yè)和個(gè)人。有關(guān)可用支持的更多信息，請(qǐng)?jiān)L問(wèn)COVID19.govt.nz網(wǎng)站。

　　Q:申請(qǐng)支持貸款的時(shí)間是多少？

　　A:該計(jì)劃有效期直至2020年9月30日。

　　Q:如果客戶違約，政府會(huì)支付多少貸款給銀行？

　　A:在銀行完成其正常的執(zhí)行程序后，政府將支付銀行根據(jù)該計(jì)劃產(chǎn)生的貸款所產(chǎn)生的任何損失的80％。

　　注釋：  為什么要在銀行正常執(zhí)行了其追債程序之后？而不是在此之前？

　　申請(qǐng)?jiān)撡J款計(jì)劃，銀行仍然會(huì)需要客戶提供可以提供的資產(chǎn)抵押，如公司GSA，業(yè)主個(gè)人擔(dān)保，企業(yè)房產(chǎn)，甚至個(gè)人的房產(chǎn)資產(chǎn)。也就是說(shuō)，對(duì)于資產(chǎn)良好的客人，基本上該計(jì)劃貸款應(yīng)該是有客戶自身資產(chǎn)100%擔(dān)保的。只有在市場(chǎng)發(fā)生劇烈調(diào)整，客戶違約時(shí)其各項(xiàng)資產(chǎn)，房產(chǎn)嚴(yán)重下跌的情況下，銀行收完房子都沒(méi)辦法收回?fù)p失時(shí)，按照與政府的合同，政府才會(huì)放出銀行損失的80%擔(dān)保金。

　　但是，貸款上限就50萬(wàn)，新西蘭房?jī)r(jià)中位數(shù)已經(jīng)在六十多萬(wàn)了，更別提奧克蘭的房?jī)r(jià)。銀行收完房子，真的還有損失么？這個(gè)幾率有多大呢?

　　唯一可能是那些沒(méi)有充足資產(chǎn)的小企業(yè)主，如果違約銀行可能會(huì)得到政府擔(dān)保金。但大多數(shù)小企業(yè)主都會(huì)有自己的房產(chǎn)，而那些沒(méi)有房產(chǎn)的小企業(yè)主，很多都可能沒(méi)有足夠的盈利能力（得到不銀行貸款），或者收入規(guī)模比較�。ㄉ暾�(qǐng)的貸款也會(huì)比較�。�。

　　可以說(shuō)，政府的擔(dān)保金賠償銀行的先后順序，直接影響了銀行放貸決定的激勵(lì)效果，也直接影響了政府最后真金白銀掏錢賠償出去的實(shí)際金額！

　　Q:該計(jì)劃可通過(guò)其他貸款機(jī)構(gòu)獲得嗎？

　　A:不可以。只有注冊(cè)銀行可以加入此計(jì)劃。

　　Q:我們將如何確保銀行遵守這些條款？

　　A:財(cái)政部將通過(guò)強(qiáng)大的監(jiān)控和報(bào)告流程來(lái)監(jiān)督參與銀行的合規(guī)情況。

　　注釋：  如果銀行放松貸款標(biāo)準(zhǔn)，不按照和政府的合同規(guī)則放貸，當(dāng)貸款違約時(shí)，政府可以拒絕支付保證金給銀行！

　　總結(jié)：銀行對(duì)于中小企業(yè)借款人而言雖然處于比較強(qiáng)勢(shì)的主動(dòng)地位，但銀行對(duì)于政府而言卻處于弱勢(shì)地位。政府掌握著政策的最終解釋權(quán)和在企業(yè)違約時(shí)是否像承諾的那樣放出擔(dān)保金。

　　大多數(shù)其他國(guó)家政府的中小企業(yè)貸款都是政府100%擔(dān)保，把銀行的風(fēng)險(xiǎn)完全放在公式之外，因此就不存在銀行需要要求借款人的其他抵押物，進(jìn)而銀行需要先執(zhí)行其他追回手段。

　　不管新西蘭政府的政策制定是出于有意的目的還是能力不足，都導(dǎo)致了首位為中小企業(yè)的“政府商業(yè)擔(dān)保融資計(jì)劃”擔(dān)保的實(shí)際上是中小企業(yè)業(yè)主自己，而非政府。中小企業(yè)業(yè)主申請(qǐng)?jiān)撚?jì)劃以及銀行放貸的動(dòng)力是嚴(yán)重不足的。